С 1 апреля 2026 года оформление ипотеки в России станет заметно сложнее для заемщиков без официального дохода. Банк России рекомендовал кредитным организациям при оценке платежеспособности клиентов опираться прежде всего на подтвержденные «белые» доходы. Это означает, что привычные схемы с завышенными справками и упрощенным пакетом документов больше не будут восприниматься как надежное основание для выдачи кредита.
Ранее при рассмотрении заявки банки могли учитывать практически любые источники средств. В расчет брали не только официальную зарплату, но и переводы от родственников и знакомых, доходы от сдачи недвижимости, дивиденды по вкладам и инвестициям. Часто применялась справка «по форме банка» — документ на бланке кредитной организации, куда включали в том числе серую часть дохода и премии. В ряде случаев ипотеку одобряли по двум документам — паспорту и СНИЛС. Льготную семейную ипотеку нередко оформляли на женщин в декретном отпуске, не имеющих текущего официального заработка.
По новой позиции регулятора таким подходам фактически ставят предел. Банкам рекомендовано считать основным подтверждением дохода справку по форме 2‑НДФЛ, то есть данные о заработке, с которого уплачены налоги. Это резко сужает возможности для заемщиков, чьи реальные доходы высоки, но не отражены в официальной отчетности.
Участники рынка отмечают, что ужесточение требований ударит по нескольким категориям: самозанятым с частично неформальными поступлениями, семейным заемщикам, оформлявшим ипотеку на супругов без стабильной официальной зарплаты, а также клиентам, рассчитывавшим на ускоренное одобрение по минимальному набору документов. Эксперты прогнозируют, что часть потенциальных покупателей жилья будет вынуждена либо откладывать сделку, либо искать альтернативные способы подтверждения доходов, соответствующие новым рекомендациям ЦБ.