Как отметил в комментарии RuNews24.ru управляющий сетью ломбардов «Сияй» Кирилл Толпеко отметил, что формальные кредиты для малого и среднего бизнеса исчезают, а залог личного имущества стал оперативным инструментом выживания. По опросам, 34% предпринимателей обращались в банки за краткосрочными займами как физические лица; одобрение получили лишь 19%, 10% ждут, 5% получили отказ. Остальные пошли по пути рисков: 24% вложили личные деньги, 11% привлекли частных инвесторов, 3% обратились в микрофинансовые организации. Это не случайность, а системный сдвиг.
«Причины отказов просты, но болезненны. Уставный капитал малого бизнеса часто символический, отчётность упрощённая, а один неудачный контракт может привести к банкротству. Число судебных банкротств индивидуальных предпринимателей выросло почти на треть — маркер риска, который банки учитывают. Центробанк ужесточил требования к оценке рисков и прозрачности. Для банков экономически выгоднее отказать, чем тратить недели на проверку. Ещё один фактор — смешение личных и корпоративных активов. Предприниматель часто использует одно имущество и для семьи, и для бизнеса. При кассовом разрыве проще заложить личную технику или автомобиль, чем собирать справки для банка».
Ломбард перестаёт быть «последней инстанцией» и превращается в инструмент для бизнеса. В отдельных отделениях предприниматели составляют до 60% клиентов. Средний заём — от 800 тысяч до 1,2 миллиона рублей, иногда до 6 миллионов при ликвидном залоге. Ломбард выдаёт деньги в тот же день, по стандартному пакету документов. Для компаний с задержками платежей по госконтрактам это часто единственный способ не заморозить производство и не сорвать зарплаты.
«Системные последствия очевидны. При сокращении банковского кредитования деньги уходят в неформальные каналы: самофинансирование, дорогие займы, теневой факторинг. Инвестиции идут не на расширение, а на покрытие текущих расходов. Это тормозит рост рабочих мест, снижает налоговые поступления и усиливает уязвимость малого бизнеса. Ужесточение регуляции решает проблему банков, но создаёт новую — массовую уязвимость предпринимателей».
Что делать предпринимателю? По словам эксперта, нужно считать реальную стоимость займа: сравнивать эффективные ставки и комиссии ломбарда с альтернативами — факторингом, кредитом от поставщика, программами господдержки. Использовать ломбард как инструмент, а не как бизнес-модель.