Как отметил в комментарии RuNews24.ru генеральный директор страховой платформы Polis.online Андрей Креер, два полиса с одинаковым названием и близкой страховой суммой могут защищать по-разному. Разница содержится в правилах страхования: франшиза, перечень исключений, лимиты по отдельным рискам, порядок урегулирования. Покупатель видит цену и размер страховой суммы, а условия, которые определяют реальную выплату, остаются в многостраничном документе.
«Низкая цена почти всегда имеет причину. Страховщик может сократить перечень рисков, ввести франшизу, ограничить выплату по наиболее вероятным событиям, установить жесткие сроки уведомления об убытках или рассчитывать ущерб с учетом износа вместо покрытия по рыночной стоимости имущества. Каждое из этих условий законно и прямо указано в правилах и страховом договоре. Проблема в том, что при выборе по цене их редко изучают».
По словам эксперта, такой подход меняет и сам рынок. Если покупатели сортируют предложения по стоимости, продукт с полноценным покрытием проигрывает еще до сравнения условий. Страховщики упрощают наполнение полисов, чтобы оказаться в верхних строках на калькуляторе страхового брокера, и премия перестаёт отражать качество и объем защиты.
«Дешевый полис выполняет формальную функцию — например, требуется для туристической поездки и предъявления на границе. Но при наступлении страхового события может выясниться, что убыток относится к исключениям или покрывается в минимальном размере. Отдельная роль у сервисов сравнения. Они сделали выбор полиса удобнее, но при этом вывели на первый план основной параметр — цену».
Если сортировка по умолчанию выстроена по стоимости, а различия в условиях показаны мелким шрифтом или не показаны вовсе, сервис фактически принимает решение за пользователя. Ответственность здесь не юридическая, а продуктовая: агрегатор формирует представление о рынке и должен показывать не только стоимость, но и содержание покрытия — франшизу, ключевые исключения, лимиты — на одном экране с ценой.
«Что делать покупателю? Сравнивать не только стоимость, но и размер выплаты при наиболее вероятном для себя убытке. Проверить три пункта — франшизу, исключения, лимиты по рискам. Выяснить, за счёт чего одно предложение дешевле другого на треть: ответ почти всегда содержится в правилах. Экономия на страховке возможна, но только после того, как понятно, от какой части защиты вы отказываетесь».