Как пояснил в комментарии RuNews24.ru генеральный директор ООО «УМНОЕ ПРАВО» Дмитрий Гонаго, сегодня было бы неверно сводить причины личного банкротства россиян к одному виду обязательств. В реальности решающим фактором чаще становится общий объем долговой нагрузки, поскольку на начало 2026 года совокупная задолженность граждан по кредитам и займам достигла 45 трлн рублей, из которых 13,4 трлн рублей приходилось на потребительское кредитование, тогда как задолженность по микрозаймам физических лиц на конец 2025 года составляла 520,4 млрд рублей.
«Именно поэтому в делах о банкротстве обычно встречается не один проблемный договор, а целый набор обязательств, которые наслаиваются друг на друга. Как правило, сначала появляются потребительский кредит или кредитная карта, затем подключается рассрочка, а на этапе острого дефицита ликвидности гражданин нередко обращается и к микрозайму, пытаясь закрыть текущие платежи за счет новых заимствований. В этом смысле микрозаем не всегда формирует крупнейшую часть долга, однако именно он часто становится тем финансовым инструментом, после которого восстановить платежную дисциплину уже практически невозможно».
По словам эксперта, наличие постоянного дохода также перестало быть надежной гарантией финансовой устойчивости. Если значительная часть заработка уходит на обслуживание сразу нескольких обязательств, заемщик формально остается платежеспособным, но фактически уже оказывается в зоне повышенного риска. Это подтверждает и статистика: в 2025 году средний размер кредита наличными увеличился на 32% и достиг 191 тыс. рублей, а объем просроченной задолженности по потребительским кредитам к середине года вырос до 1,5 трлн рублей.
«На практике это означает, что все больше граждан сталкиваются с банкротством не из-за резкого падения доходов, а из-за постепенного расхождения между уровнем обязательных платежей и реальными повседневными расходами. Когда после внесения ежемесячных платежей человеку уже не хватает средств на базовые нужды, он начинает перекрывать старые долги новыми, а такая модель почти неизбежно ведет к объективной неплатежеспособности».
Эксперт отмечает, что увеличение числа банкротств в последние годы связано сразу с несколькими тенденциями. Во-первых, заметно распространилась модель параллельного использования разных кредитных продуктов, когда у одного и того же человека одновременно есть банковский кредит, кредитная карта, рассрочка и, в отдельных случаях, микрозаем. Во-вторых, сама кредитная система долгое время поддерживала такой сценарий за счет активной выдачи карточных лимитов: в июле 2025 года было выдано 1,11 млн новых кредитных карт, в августе — 1,33 млн, а объем лимитов по картам, выданным в четвертом квартале 2025 года, составил 359 млрд рублей.
«Наконец, сама процедура банкротства стала для граждан понятнее и доступнее с правовой точки зрения. По итогам 2025 года банкротами были признаны 568 тыс. граждан и индивидуальных предпринимателей, что на 31,5% больше, чем годом ранее, причем 97,3% судебных процедур были инициированы самими должниками. Это показывает, что личное банкротство сегодня все чаще воспринимается не как исключительная мера, а как предусмотренный законом механизм выхода из ситуации, в которой долговая нагрузка окончательно перестала соответствовать доходу должника».
С юридической точки зрения современное банкротство гражданина — это, как правило, не последствие одного неудачного займа, а результат длительного накопления нескольких обязательств, которые в совокупности делают исполнение денежных обязательств невозможным. Поэтому главный источник риска сегодня заключается не в споре о том, что опаснее — кредит, карта, рассрочка или микрозаем, — а в накоплении разнотипных долгов, которые заемщик уже не способен обслуживать в обычном режиме.