При частичном досрочном погашении кредита российские банки, как правило, предлагают заемщику два варианта пересчета графика платежей. Первый — сократить срок кредитования, оставив ежемесячный платеж неизменным. Второй — сохранить первоначальный срок, уменьшив сумму регулярного взноса.
Как пояснил в беседе с агентством «Прайм» специалист по потребительскому кредитованию, операционный директор ООО «Космовизаком» (ГК Cosmovisa) Дмитрий Михайлов, выбор стратегии напрямую зависит от финансовой стабильности заемщика и его целей.
Сокращение срока кредита эксперт рекомендует тем, кто уверен в стабильности своих доходов и стремится минимизировать итоговую переплату по процентам. Этот вариант позволяет сэкономить значительную сумму в долгосрочной перспективе. Уменьшение ежемесячного платежа, напротив, ориентировано на снижение текущей нагрузки на бюджет. Такой подход особенно актуален при нестабильном финансовом положении или в случае ожидаемого снижения доходов, хотя итоговая экономия на процентах будет меньше.
Для достижения максимального эффекта от досрочного погашения Михайлов советует вносить внеплановые средства строго в день регулярного платежа. В этом случае вся сумма будет направлена на уменьшение основного долга — тела кредита. При внесении денег в другой день они могут быть списаны банком в счет начисленных процентов. Наибольшая экономия достигается в первой половине срока кредитования, когда основная часть ежемесячного платежа уходит именно на проценты. О своем намерении погасить долг досрочно необходимо заранее уведомить банк в порядке, установленном договором, — часто это можно сделать через онлайн-каналы.
Вместе с тем эксперт выделяет сценарии, при которых досрочное погашение становится экономически нецелесообразным. Если свободные средства являются последним финансовым резервом, тратить их на закрытие кредита не стоит. Нарушение неприкосновенности финансовой подушки — которая должна составлять от трех до шести месяцев базовых расходов — может привести к тому, что при непредвиденных обстоятельствах заемщику придется брать новый, более дорогой кредит. Кроме того, в текущей экономической среде ставки по банковским вкладам достигают 14–21%, что нередко превышает ставки по старым кредитам, оформленным в период низких ставок — например, по льготной ипотеке под 7–9%. В такой ситуации размещение свободных средств на депозите становится более выгодной стратегией, чем досрочное погашение. Пока доходность вклада перекрывает стоимость кредита, банк фактически доплачивает заемщику за то, что тот не спешит с досрочным расчетом, резюмировал Михайлов.
Ранее эксперт назвал фатальную ошибку вкладчиков после снижения ставки. Экономист Шедько объяснил, когда банк отвечает за просрочку по займу.