Займы с лимитом кредитования, по сути, повторяют логику банковской кредитной карты: клиент получает доступ к деньгам в пределах одобренной суммы и может брать транши без повторных заявок и договоров. Для МФО это снижает операционные издержки, а для заемщика выглядит удобным.
Однако, как отметил в интервью «Российской газете» директор департамента небанковского кредитования Банка России Илья Кочетков, во втором квартале 2026 года на такие транши пришлось уже 59% объема выдач, а доля задолженности по ним достигла четверти потребительского портфеля. При этом большинство открытых лимитов оформлялось по продуктам с полной стоимостью кредита выше 250% годовых — именно это и вызывает беспокойство регулятора.
Ключевой риск связан с тем, что за время действия кредитной линии финансовое положение человека может измениться. Сумма, одобренная ранее, способна стать неподъемной для текущих доходов, и тогда быстрый доступ к заемным средствам превращается в фактор неконтролируемого роста долговой нагрузки. ЦБ прорабатывает варианты донастройки регулирования, чтобы купировать этот риск, но сохранить сам продукт. Одновременно регулятор уже ограничил выдачи дорогих займов: с 1 октября МФО не могут выдать заем с ПСК выше 200% годовых клиенту, у которого уже есть два непогашенных таких обязательства, а с 1 апреля 2027 года начнет действовать правило «один заем в руки» для продуктов с ПСК выше 100% годовых.
Кочетков подчеркнул, что МФО, как и банки, оценивают долговую нагрузку и могут отказать, если она слишком высока. Но заем остается дорогим инструментом, и брать его стоит только при наличии реального источника дохода для быстрого погашения. По данным регулятора, около 1% клиентов МФО имеют одновременно 25–50 и более займов, и именно «цепочки займов», когда новый кредит берут для закрытия предыдущего, ЦБ и намерен ограничивать. Рынок уже реагирует: доля заемщиков с двумя и более дорогими займами сокращается, как и доля портфеля таких клиентов.
Напомним, что Чехия введет чрезвычайный налог для НПЗ в 2026-2027 годах. ЦБ 23 октября уточнит влияние выбывших мощностей на прогноз.